Ауторов Блог О Финансијама И Пословању

Основе политике комерцијалног кишобрана

Комерцијални кишобран штити вашу фирму од великих губитака. Примјењује се изнад ваших главних политика одговорности и може имати различита ограничења.


Кишобран је врста политике одговорности. Она се примјењује изнад и изнад покривености коју пружа ваша примарна општа политика одговорности. Ако сте купили комерцијалну ауто-одговорност и / или одговорност послодавца, ваш кишобран треба да садржи и те прекриваче.

Да бисте схватили како кишобран делује, замислите да гледате ниску зграду са високим равним кровом. Кров има надстрешке који се протежу изван зграде у свим правцима. Под и зидови зграде представљају ваше основне (примарне) политике. Кров представља ваш кишобран. Висина зграде одражава ограничења која пружају ваше основне политике. Дебљина крова одражава ограничења која пружа ваш кишобран. Надстрешнице на крову представљају поклопце вашег кишобрана који нису обухваћени вашим основним правилима.

Кишобран пружа драгоцену заштиту од великих тужби које би могле опустошити вашу фирму. Пре куповине полиса, требало би размотрити неколико ствари.

Границе

Ограничења која ваша компанија треба у великој мери зависе од природе вашег пословања. На пример, хотели, дизалице и произвођачи лекова изложени су катастрофалним губицима. Потребне су им веће границе кишобрана од рецимо малопродајне радње. Питајте свог агента или брокера који ће вам помоћи да утврдите колико вам треба покрића.

Покривеност

Кишобран би требао да пружи покривеност која није дата у вашој основној политици одговорности. Покривеност ваше компаније треба да зависи од врсте посла којом послујете. На пример, ако ваша компанија управља пиваром, можете одабрати кишобран који укључује покриће одговорности за алкохолне пиће. Исто тако, ако ваша фирма поседује чамац за забаву клијената, можете се одлучити за кишобран који укључује покриће одговорности за пловне објекте.

Трошак

Премија кишобрана варира у зависности од превозника, ограничења и покрића које купујете. Питајте свог агента или брокера за процену колико ће вероватно коштати кровна политика.

Варијација

Обим покрића који пружа кишобран може се увелике разликовати од једне осигуравајуће до друге. Стога је важно куповати и упоређивати политике. Добро место за почетак је добити кровни цитат од осигураватеља који вам је издао примарну општу полису одговорности. Једном када имате понуду, можете је користити као основу за поређење. Ако осигуратељ од одговорности не нуди кишобране, питајте свог агента или брокера да вам предложи алтернативне превознике.

Замке

Неколико ствари које морате имати на уму приликом куповине кишобрана. Прво, многи осигуравачи кишобрана заменили су „легалесе“ поједностављеним језиком попут оног који је пронађен у већини примарних полиса. То је кишобране олакшало за читање. Међутим, неки су кишобрани толико слични основној политици да су практично зрцалне слике. Ови такозвани кишобрани могу приуштити мало, ако их има, покривеност коју не пружа примарна политика.

Друго, кровна политика може садржавати изузећа која нису пронађена у вашим основним правилима. Алтернативно, кишобран може да садржи исту врсту искључења као и ваша основна политика, али искључење из кишобрана може бити и шире. На пример, очекивано или намеравано искључење повреде у вашој политици основне одговорности пружа изузетак за наношење телесних повреда или имовинске штете који су резултат употребе разумне силе за заштиту људи или имовине. Изузеће из кровне политике не садржи ове изузеће.

Треће, неки кишобрани садрже само-осигурано задржавање или СИР. То представља износ који ће ваша фирма платити из џепа за сваки случај који покрива кишобран, али не и основна полиса.

Период политике

Коначно, ваша кровна политика требала би почети и завршити се истим датумима као и ваше основне политике. Датуми правилника су важни јер многи кишобрани ограничавају покривање повредама или оштећењима која настају током периода политике кишобрана. Проблеми могу настати када се датуми не подударају. Размотрите следећи пример.

Капитална градња осигурана је по основној политици опште одговорности са ограничењем сваког појављивања од милион долара и општим ограничењем од 2 милиона долара. Полиса почиње 1. јануара 2018. године, а завршава 1. јануара 2019. Капитал је такође осигуран по кровној полиси која траје од 1. марта 2018. до 1. марта 2019. У 2018. години три особе су повређене у одвојеним несрећама у Посао места за престоницу. Свако подноси тужбу против Цапитал Цонструцтиона. Потраживања се подмирују на датуме и за износе приказане у наставку.

20. јануара: 1.000.000 долара

20. фебруар: 800.000 долара

10. априла: 900.000 долара

Политика примарне одговорности капитала плаћа прва два потраживања у целости. Свака од њих била је засебна појава и створила је штету која није прелазила ограничење за сваки случај. Међутим, полиса плаћа само 200.000 долара за трећи захтев јер је искоришћен лимит за опште агрегате. Кровни осигуратељ одбија платити преосталих 800.000 УСД. Зашто? Само трећа тужба настала је од повреде до које је дошло током кровне политике. Основни агрегат није исцрпљен нагодбама које су плаћене за повреде или штету која су се догодила током периода кровне политике.

Тако кишобран не плаћа ништа.


Повезани Чланци:

✔ - Како одбити добротворне донације

✔ - Комерцијална ауто покривања која можете добити за мало новца

✔ - Извештај о приходу из марже доприноса


Корисна? Поделите Са Својим Пријатељима!